Un banco es la Institución que realiza operaciones de banca, es decir es prestatario y prestamista de crédito; recibe y concentra en forma de depósitos los capitales captados para ponerlos a disposición de quienes puedan hacerlos fructificar.
Operaciones de banca son las actividades que realizan los bancos comerciales y de desarrollo en sus diferentes modalidades que conforman el sistema bancario y la constituyen instituciones de intermediación financiera. Quienes reciben dinero en forma de depósito, otorgando por ello un interés (tasa pasiva), para posteriormente, en unión de recursos propios, conceder créditos, descuentos y otras operaciones financieras por las cuales cobra un interés (tasa activa), comisiones y gastos en su caso.
Existen diferentes tipos de bancos, hay banca comercial, banca de desarrollo, banca regional, banca privada, banca extranjera, bancos centrales y la banca múltiple. En este artículo hablaremos de la banca múltiple que es como están constituidos los más de 40 bancos en nuestro país.
Las primeras instituciones organizadas en forma similar a lo que hoy conocemos como Banca Múltiple surgen en Francia y Alemania, esta forma de concentración y centralización de capital a partir de una banca que es comercial y de inversión a la vez y que además presta múltiples servicios y apoyos a los que sirve. Esta figura jurídica especial permite a las instituciones de crédito realizar por sí solas todas las funciones de banco, financiera, hipotecaria, fiduciaria y compraventa de valores.
El proceso de la banca Múltiple; consistió, fundamentalmente, en la integración de una misma institución de los servicios que ofrecía la Banca especializada, tales como las operaciones de depósito, ahorro, financieras, hipotecarias y fiduciarias. Los Bancos Múltiples se crearon mediante la fusión de los distintos departamentos especializados que operaban en cada institución. Figura que fue incorporada en 1978 a la Ley Bancaria.
Las instituciones de Banca Múltiple son empresas especializadas en la intermediación de crédito y su objetivo es la realización de utilidades provenientes de diferenciales de tasas entre las operaciones de captación y las de colocación de recursos.
Otro objetivo es mejorar la situación de competencia de los bancos pequeños frente a los bancos grandes, contrarrestando las tendencias ologopólicas del Sistema Financiero Mexicano y dando lugar a un proceso de desconcentralización de recursos en el sector financiero. A la Banca Múltiple también se le denomina Banca Comercial, por ser empresas de capital privado que prestan el servicio de banca y crédito a través de operaciones donde asumen pasivos a su cargo (OPERACIONES PASIVAS) para posterior colocación donde se crea un activo a su cargo (OPERACIONES DE ACTIVAS).
Describiremos las actividades fundamentales de los bancos en nuestro país, para aquellas personas que depositan su dinero los productos y servicios mas utilizados naturalmente son las cuentas de ahorro, cuentas de cheques y de inversión y las personas que acuden a los bancos para obtener dinero tienen diferentes opciones de crédito que van desde tarjetas de crédito, prestamos quirografarios, prestamos prendarios, mercantiles, créditos en cuenta corriente, crédito simple, remesas en camino, crédito refaccionario, créditos de avio e hipotecarios, como el pago de servicios y operaciones bursátiles, compra y venta de divisas etc..
Al concentrar el dinero de los ahorradores la banca genera la posibilidad de canalizarlo por diferentes vías que otorgan diversos grados de rendimiento. De éste, una parte es para los usuarios, que de esta manera pueden incrementar su patrimonio, y otra es para pagarle al banco y dejarle una ganancia.
El interés, que es la parte de los usuarios, se expresa como un porcentaje que se calcula con base en el dinero que tienen depositado y, en general, puede decirse que aumenta en proporción con el monto, el tiempo o plazo que se deja y el riesgo que están dispuestos a enfrentar. Las combinaciones entre estas y otras variables dan origen a los distintos tipos de cuentas de ahorro e inversión.
Los montos, plazos y riesgo son también las variables básicas cuando se trata de crédito, aunque en este caso el riesgo es el que asume el banco, y por eso no le prestan a cualquiera. Mientras más pidamos, más nos tardaremos en pagar y más riesgo existirá de que no paguemos, mayores serán también los intereses que nos cobren.
Aparte de lo que obtiene por la diferencia entre los intereses que cobra y los que paga, la banca también recibe ingresos por las comisiones, que son cuotas que corresponden a los diversos servicios que ofrece.
Otra función de la banca es facilitar el flujo de dinero a través de medios de pago como las tarjetas de crédito y débito, los cheques, las transferencias electrónicas y el uso de la red de cajeros automáticos.
Desde luego, todas las actividades de la banca están reguladas por leyes y supervisadas por instituciones, básicamente, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México. Este último, llamado también Banco Central es el único facultado para emitir y controlar la circulación del medio de pago fundamental, que es el dinero. Recientemente apareció en el vocabulario financiero la palabra "bancarización" que se refiere al aumento de la presencia y acción social de la banca, es decir, el crecimiento de su infraestructura y su acercamiento a la población.
Recomendaciones:
* Tenga presente que la banca le ofrece a su dinero más seguridad y rendimientos que si lo mantiene en casa.
* Antes de contratar acuda al banco de su preferencia y pregunte lo que considere necesario. La información es su derecho.
* No se deje llevar por la publicidad: tarde o temprano se la cobrarán.
oCompare las condiciones y costos de los productos que requiere y elija el que más se adecue a sus necesidades.
* Conserve sus comprobantes y consulte sus estados de cuenta.
* Recuerde que cada banco tiene una Unidad Especializada que está obligada por ley a atenderle.

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